Автоматизация Автоматизация Архитектура Астрономия Одит Биология Счетоводство Военна наука Генетика География Геология Държавна къща Друга журналистика и средства за масова информация Изкуство Чужди езици Компютърни науки История Компютри Компютри Кулинарна култура Лексикология Литература Логика Маркетинг Математика Механика Механика Мениджмънт Метал и заваръчна механика Музика Население Образование Безопасност на живота Охрана на труда Педагогика Политика Право инструмент за програмиране производство Industries Психология P Дио Религия Източници Communication Социология на спорта стандартизация Строителство Технологии Търговия Туризъм Физика Физиология Философия Финанси Химически съоръжения Tsennoobrazovanie скициране Екология иконометрия Икономика Електроника Yurispundenktsiya

Икономическата същност на застраховането и неговите функции

Прочетете още:
  1. Е. Метод, базиран на свойството на монотонност на експоненциална функция.
  2. FECONCL (BB, Икономическа класификация)
  3. I Психологически принципи, задачи и функции на социалната работа
  4. I. Пари и техните функции.
  5. I. Социално-психологическа същност на увлекателните взаимоотношения
  6. I. Функции
  7. I. Функции на ендоплазмения ретикулум.
  8. I. ИКОНОМИЧЕСКА СЪЩНОСТ И ВИДОВЕ ИНВЕСТИЦИИ
  9. II. Основни задачи и функции
  10. II. Основни задачи и функции
  11. II. Функции на плазмолемата
  12. III. Тема, метод и функция на философията.

Застраховки - взаимоотношения за защита на интересите на физически и юридически лица от Руската федерация, субекти на Руската федерация и общински субекти, когато някои застраховани събития настъпват за сметка на парични средства, формирани от застрахователи от платени застрахователни премии (застрахователни премии), както и от други фондове на застрахователи.

Застрахователна дейност (застрахователна дейност) е сферата на дейност на застрахователи, презастрахователи, взаимозастрахователи, както и застрахователни брокери, застрахователни актюери за предоставяне на услуги, свързани със застраховане, с презастраховане.

Застраховката е метод за компенсиране на загубите, понесени от физическо или юридическо лице, чрез разпределянето им сред много лица (застрахователната общност). Обезщетение за загуби се прави от фондовете на застрахователния фонд, което е отговорност на застрахователната организация (застраховател). Обективната необходимост от осигуряване се дължи на факта, че понякога загубите произтичат от разрушителни фактори, които по принцип не се контролират от дадено лице, като например природни бедствия. В такава ситуация е невъзможно да се възстановят загуби от някой и предварително създаден застрахователен фонд може да бъде източник на обезщетение за щети.

Като икономическа категория застраховката представлява система от икономически отношения, включваща набор от форми и методи за създаване на доверителни фондове на фондове и тяхното използване за компенсиране на щети при различни рискове, както и за подпомагане на гражданите при настъпването на определени събития в живота им. Той действа, от една страна, като средство за защита на бизнеса и човешкото благосъстояние, а от друга страна, като дейност, която генерира доходи. Източниците на печалба на застрахователната организация са доходи от застрахователни дейности, от инвестиции на временно свободни средства до производствени и непроизводствени обекти, акции на предприятия, банкови депозити и др.

Функциите на застраховането и неговото съдържание като икономическа категория са органично свързани. Като функции на икономическа категория застраховка е възможно да се разпределят следните:

1. Създаване на специализиран застрахователен фонд в брой в качеството му на заплащане на рискове, които се поемат от тях на собствена отговорност от застрахователните компании. Държавата, изхождайки от икономическата и социалната ситуация, регулира развитието на застрахователния бизнес в страната. Функцията за формиране на специализиран застрахователен фонд се осъществява в системата на резервните и резервните фондове, които осигуряват стабилността на застраховането, гарантирането на плащанията и възстановяването на средствата.



2. Обезщетение за вреди и лична материална сигурност на гражданите. Само физическите и юридическите лица, които участват в създаването на застрахователен фонд, имат право на обезщетение за имуществени вреди. Процедурата за обезщетяване на щети се определя от застрахователните дружества въз основа на условията на застрахователните договори и се регламентира от държавата.

3. Предотвратяването на застрахователно събитие и минимизирането на щетите предполага широк спектър от мерки, включително финансови мерки за предотвратяване или намаляване на негативните последствия от аварии и природни бедствия. Мерките на застрахователя за предотвратяване на застрахователно събитие и минимизиране на щетите се наричат ​​превенция.

В интерес на застрахователя е да похарчи пари, за да предотврати щети, които ще помогнат да се запази застрахованото имущество в първоначалното му състояние. Източникът на фонд за превантивни мерки е приспадане от застрахователните плащания.

В допълнение към тези специфични функции застраховката изпълнява кредитни, контролни и инвестиционни функции.

Смисълът на контролната функция е да се насочи стриктно към формирането и използването на средствата на осигурителния фонд. Контролната функция се упражнява чрез финансов контрол върху законовото извършване на финансови транзакции. Отбелязвайки такава характерна особеност на застраховката като възвръщаемостта на застрахователните премии, беше посочено, че категорията на застраховката и категорията на кредита са общи. В този смисъл можем да говорим за кредитната функция на застраховката. Възможността за участие на временно свободни средства на осигурителния фонд в инвестиционната дейност на застрахователните организации при попълване на част от печалбите от застрахователни и други икономически операции на приходите от държавния бюджет говори за инвестиционната функция на застраховането.

‡ Зареждане ...

Ролята на застраховането се проявява в следните основни области:

• намаляване на риска от неблагоприятни резултати от операциите;

• в икономическа стабилност чрез компенсация за щети и загуби;

• участие на временно свободни средства на осигурителни фондове в инвестиционни дейности;

• при попълване на приходите от държавния бюджет за сметка на част от печалбите на осигурителните организации.

Икономическата категория застраховки се характеризира със следните характеристики:

1. В случай на застраховка възникват парични преразпределителни отношения поради наличието на застрахователен риск като вероятност и възможност за настъпване на застрахователно събитие, което може да причини морална или друга вреда. Този знак за застраховка е свързан с категорията на застрахователната защита на социалното производство.

2. За застраховки, характеризиращи се със затворени връзки за преразпределение между участниците, свързани със съвместно изчисляване на размера на щетите в едно или повече предприятия за всички субекти, участващи в застраховането. Такова закрито оформление на щетите се основава на вероятността броят на засегнатите субекти да е обикновено по-малък от броя на участниците в застраховката, особено ако броят на участниците е висок.

3. За да се организира затворено разпределение на щетите, се създава фонд за специална парична осигуровка, формирана за сметка на фиксираните вноски на застрахователни участници. Тъй като средствата от този фонд се използват само сред участниците в създаването му, размерът на застрахователната премия е делът на всеки от тях в структурата на щетите. Следователно, колкото по-широк е кръгът на участниците в застраховането, толкова по-малка е застрахователната премия и по-достъпната и ефективна застраховка става. Ако милиони осигурени лица участват в застраховка и стотици милиони предмети са застраховани, тогава става възможно да се компенсират максималните щети чрез минимални вноски.

4. Застраховката осигурява преразпределение на щетите както между различните териториални единици, така и във времето. В същото време за ефективно териториално преразпределение на осигурителния фонд в рамките на една година между застрахованите ферми се изисква доста голяма площ и значителен брой обект, обект на застраховка. Само ако това условие е изпълнено, е възможно да се стигне до щети от природни бедствия, покриващи големи площи.

5. Характерна особеност на застраховката е връщането на плащанията към застрахователния фонд. Застрахователните плащания се определят въз основа на застрахователни тарифи, състоящи се от две части: а) нетни плащания, предназначени за компенсиране на вероятни щети, и б) разходи за поддръжка на застрахователната организация, която извършва застраховки.

Застраховката се извършва главно в две форми, доброволни и задължителни.

Доброволното осигуряване се извършва въз основа на споразумение между застрахования и застрахователя. Правилата за доброволно осигуряване се определят от застрахователя самостоятелно в съответствие с новото издание на закона "за организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация". Специфичните застрахователни условия се определят при сключване на застрахователен договор.

Задължителната застраховка е застраховка, извършена по закон. Видовете, условията и процедурата за задължително осигуряване се определят от съответните закони на Руската федерация.

Задължителното застраховане се различава от доброволното от наличието на потенциално осигурено лице със задължително задължение за застраховане. С други думи, структурата на правата и задълженията на доброволното осигуряване се различава от структурата на правата и задълженията за задължително осигуряване.

Класификацията на застраховката е система за разделяне на застраховки в отрасли, видове, сортове, форми, системи за застрахователни отношения. Това разделение се основава на разликите в застрахователните обекти, застрахователните категории, размера на застрахователния пасив и формата на застраховката.

Застрахователната индустрия е връзка в застрахователната класификация, характеризираща в широк смисъл животозастраховането и здравното осигуряване на дадено лице, материални ценности, задълженията на застрахования към трети страни. Въз основа на застрахователните предмети разграничават три застрахователни сектора: лична, имуществена застраховка, застраховка "Гражданска отговорност".

Видът на застраховката е част от застрахователната индустрия. Тя се характеризира със застраховане на хомогенни имуществени интереси.

Личната застраховка е форма на защита срещу рискове, които застрашават живота на човек, способността му да работи и здравето. Животът или смъртта като форма на съществуване не могат обективно да бъдат оценени. Застрахованият може само да се опита да предотврати тези материални затруднения, които ще се сблъскат в случай на смърт или инвалидност.

За разлика от имущественото осигуряване в личната застраховка, застрахователните суми не представляват разходите за материални загуби или щети, които не могат да бъдат обективно изразени, но са определени в съответствие с желанията на притежателя на полицата въз основа на финансовите им възможности.

Застраховка на имущество в Руската федерация - застрахователната индустрия, където обектите на застрахователни правни отношения са собственост под различни форми. Под собствеността се разбира съвкупността от неща и материални ценности, състоящи се в имущественото и оперативното управление на физическо или юридическо лице. Имотът включва пари и ценни книжа, както и имуществени права да получават неща или друго удовлетворение от други лица.

Икономическото поддържане на имущественото осигуряване се състои в организирането на специален застрахователен фонд, предназначен за обезщетяване на неговите участници, който е възникнал в резултат на причиняване на вреда.

Застрахованият може да бъде собственост като собственост на застрахования (участник в осигурителния фонд) и да бъде на негово притежание, използване и разпореждане. Застрахованият акт не само притежава собственици, но и други юридически и физически лица, отговорни за неговата безопасност. Условията на застраховката за чуждестранна и собствена собственост могат да варират значително, което се отразява в специфичните правила за застраховане.

Застраховката за отговорност е независима сфера на застрахователна дейност. Обект на застраховка тук е отговорността на застрахования по закон или по силата на договорно задължение на трети лица за причиняване на вреда за тях.

Поради възникващи застрахователни правни отношения застрахователят поема риска от отговорност за задължения, произтичащи от вредите, причинени от животозастрахователя, здравето или имуществото на трети лица.

Застраховане на търговски рискове. Същността на този вид застраховка е да се намали рискът от извършване на търговски сделки чрез застраховка. Най-често срещаната е застраховането на банковите кредитни рискове. Предмет на застраховка "Кредитен риск" са банкови заеми, задължения и гаранции, инвестиционни заеми.

Предмет на застраховка могат да бъдат търговски сделки (договори, споразумения) в случай на евентуални загуби поради нарушение на една от страните по техните задължения.

Търговските рискове включват застраховка за чуждестранни икономически рискове, включително застраховане на стоки за износ и внос, както и транспортни средства.

Застраховката "Рискове" включва:

производствени рискове (свързани с временно спиране на производството поради произшествия, стачки, военни действия и др.);

строителни рискове - като загуба се предвижда загуба на приходи, появата на допълнителни разходи, свързани с настъпването на застрахователното събитие (разлика от имущественото осигуряване);

търговски рискове - свързани с настъпване на загуби или намаляване на печалбата на застрахования поради неблагоприятни пазарни условия, нарушение на договорните клаузи от купувача;

финансови рискове - рискът, че инвеститорът няма да възстанови средствата, инвестирани в предприятието;

валутни рискове;

ядрени рискове.

2.2. Застрахователен пазар и участници в застрахователни отношения

Взаимодействието на страните, заинтересувани от сключването на застрахователни договори и постигането на ефективност на застрахователните операции, се осъществява на застрахователния пазар.

Обективна предпоставка за съществуването на застрахователния пазар е наличието на потребители (клиенти) на застрахователни услуги, които имат пряк застрахователен интерес, и изпълнители, които са в състояние да посрещнат своите нужди.

Застрахователният пазар е специална система за организиране на застрахователни отношения, при която се формират покупката и продажбата на застрахователни услуги като стоки, доставка и търсене за тях.

По този начин характеристиките на застрахователните отношения са:

а) плащането на сума в случай на определени събития;

б) случайно настъпване на тези събития;

в) съществуването на лихва (собственост или неимущество) от един от участниците във взаимоотношенията, чиято закрила се осигурява чрез изплащане на споменатата сума;

г) заплащане на услуги за сигурност;

д) съществуването на специално създадени парични средства, за сметка на които се предоставя защитата

В застраховката трябва да има две страни - застрахователят и титулярът на полицата. Като застраховател е държавна, акционерна или друга застрахователна организация, която отговаря за създаването и използването на осигурителния фонд. Тъй като застрахователите са юридически лица с всякаква форма на собственост и физически лица.

Участници в застрахователния пазар са: застрахователи, застрахователи, застрахователни агенти, застрахователни брокери.

1) Застрахованите признават юридически лица и способни лица, които са сключили застрахователни договори с застрахователи или са осигурени от закона. Застрахователите имат право да сключват споразумения с застрахователи за застраховка на трети страни в полза на последните (осигурени лица)

2) Застрахованият (бежанец, бенефициент, наследник, бенефициент) - в лични застрахователни договори - лице, в чиято полза е сключен застрахователен договор, имащ право на обезщетение при застрахователно събитие или сума за обратно изкупуване при предсрочно прекратяване на договора.

3) Застрахователи - юридически лица от всякаква организационна и правна форма, предвидени в законодателството на Руската федерация, създадени за извършване на застрахователни дейности (застрахователни организации и дружества) и са получили лиценз в съответствие със законовата уредба. Застрахователите могат да извършват застрахователни дейности чрез застрахователни агенти и застрахователни брокери.

Държавните застрахователни компании са организации, които основават своята дейност на държавна собственост. В Руската федерация държавният сектор на застрахователния пазар е представен от "Росгостстрах" АД.

Акционерно застрахователно дружество (дружество с ограничена отговорност) е форма на застрахователно дружество, основаващо се на комбинация от капитал на няколко икономически субекта.

Взаимните застрахователни дружества са дружества, в които всеки един от тях едновременно действа като осигурен. Тези организации с нестопанска цел са създадени единствено за осигуряване на техните членове.

Осигурителният фонд е доброволна асоциация на застрахователи, която не е юридическо лице, създадено въз основа на съвместна отговорност на своите участници за изпълнение на задължения, сключени от негово име. Басейнът е изграден на базата на съзастраховане.

4) Застрахователни агенти - физически или юридически лица, действащи от името на застрахователя и от негово име в съответствие с предоставения орган.

Застрахователни агенции - юридически лица обикновено са агенции за брачни запознанства, туристически агенции, правни съвети и нотариални кантори, които заедно със услугите по основната дейност предполагат изпълнението на определени застрахователни договори.

Посредническите услуги на застрахователните агенти се изплащат с фиксирани лихвени проценти, в проценти или в милионни части от обема на извършената работа. Към днешна дата, в световната практика, са идентифицирани три основни вида агентни мрежи.

Проста агенция - се осъществява в случай, когато агентът сключи договор със застрахователна компания и работи независимо под контрола на служителите на компанията на пълно работно време. За всеки сключен договор застрахователният агент получава комисиона.

Структура на пирамидата - застрахователното дружество сключва споразумение с общ агент - физическо лице, което има право самостоятелно да формира система за подсектори. Тези, от своя страна, могат да наемат под-под-агенти и т.н. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи.

5) Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

• консультационные услуги по страхованию;

• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

• другие услуги.

Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г.)

В соответствии с этими нормативными актами страховые отношения между участниками страховых организаций оформляется договором страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.


1 | 2 | 3 | | 4 |


Когато използвате този материал, свържете се със bseen2.biz (0.056 сек.)